Questo tipo di polizza assicurativa è sicuramente una tranquillità in più per il mutuatario e la sua famiglia, che si sentono così tutelati nel caso in cui si verifichino queste gravi situazioni. Molto spesso, però, nonostante non si sia interessati all’acquisto della polizza assicurativa sul mutuo, la banca lo può imporre obbligatoriamente, come condizione necessaria alla stipula del contratto di finanziamento.

Dobbiamo precisare che questo tipo di polizza assicurativa non è assolutamente obbligatoria per legge, ma, se richiesta dalla banca, il rifiuto di essa può essere motivo di mancata concessione del prestito. Generalmente, infatti, le banche stipulano delle convenzioni con compagnie assicurative di fiducia per la vendita di pacchetti assicurativi, collegati ai propri prodotti finanziari. Queste convenzioni fanno sì che la banca, spesso e volentieri, accetti soltanto coperture assicurative provenienti da quella specifica compagnia di assicurazioni e non permetta di rinunciare a questo servizio, molte volte oneroso per il mutuatario.

Se vi sembra che il pacchetto assicurativo propostovi dalla vostra banca non soddisfi le vostre esigenze, richiedetene uno più adatto alla vostra situazione, e che sia conforme ad esempio alla vostra condizione lavorativa, alla vostra età e alla vostra situazione familiare. Discutetene con la vostra persona di riferimento in banca, per capire se la polizza vi viene richiesta come ulteriore forma di garanzia, o se invece rappresenta soltanto un costo aggiuntivo che può essere modificato con la contrattazione.

Per quanto riguarda il mutuo, invece, puoi scegliere tra diverse soluzioni quella che meglio si adatta alle tue esigenze:

• Il classico mutuo a tasso fisso, rate sempre uguali per un arco di tempo prefissato,
• Mutuo a tasso variabile, più rischioso ma popolarissimo al momento, in quanto molto più conveniente rispetto ai mesi passati,
• Mutuo a tasso misto, ovvero uníopzione che consente di scegliere il tipo di tasso (fisso o variabile) ogni 2, 5 o 10 anni,
• Mutuo a rata decrescente, ovvero per pagare un poí di pi˘ nei primi anni per veder diminuire líimporto della rata nel corso del tempo,
• Mutuo ISI, all’inizio prevede solo interessi, di base è un mutuo a tasso fisso con rate iniziali più basse,
• Mutuo Affitto, con importo della rata costante e durata variabile nel tempo.

Mutuo Doppio Gusto di Poste Italiane ti consente di finanziare fino all’80% del valore del tuo immobile, mentre la somma da destinarsi alla ristrutturazione non può essere maggiore del 40% del valore. Puoi scegliere di applicare una durata massima di 30 anni al tuo nuovo mutuo, sapendo che ti verrà applicato uno spread dell’1,35%.
Tieni presente che, per questo mutuo sostituzione e ristrutturazione, sono previste spese di istruttoria pari a 100 euro ed il costo della perizia (216 euro).

Cominciamo a definire questo concetto spiegando che si tratta di una forma di finanziamento che non richiede garanzie: l’aggettivo chirografario, infatti, significa che viene assunta un’obbligazione per iscritto e viene firmata per garantirne l’autenticità e la validità.
Il concetto opposto a quello di mutuo chirografario è mutuo ipotecario: quest’ultimo pone infatti un diritto reale di garanzia su beni, che siano immobili oppure mobili, registrati. Il mutuo ipotecario, in virtù della garanzia che offre, permette di richiedere importi di denaro molto consistenti.
Al contrario, abbiamo visto che il mutuo chirografario non richiede alcuna garanzia: per questo motivo, il finanziamento che ci verrà erogato in questo caso sarà caratterizzato da importi più ridotti, generalmente non maggiori di 30.000 euro, e da periodi di rimborso abbastanza brevi.
Viene richiesto quando l’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile non è conveniente in termini economici (spesso infatti è un’operazione molto costosa), nella maggior parte dei casi per operazioni di costruzione o ristrutturazione.

Scegliere il mutuo casa

• tutte le nostre fonti di reddito,
• tutte le forme di risparmio non vincolate, ovvero disponibili all’occorrenza,
• altre eventuali forme di indebitamento precedentemente contratte.

Una volta calcolata con cura la nostra situazione finanziaria del momento, possiamo valutare le nostre effettive possibilità di richiedere un mutuo per la prima casa e decidere l’importo che possiamo permetterci. Sulla base di questo dato, dovremmo calcolare tutte le spese che affronteremo per permetterci, al termine del rimborso, la casa dei nostri sogni.

Il primo costo da tenere presente al momento dell’accensione del mutuo è il cosiddetto costo d’istruttoria, ovvero le spese sostenute dalla banca per la valutazione della richiesta di finanziamento. Questa voce può essere gratuita in alcuni casi, ma anche spingersi fino all’1% dell’importo richiesto, quindi prestate bene attenzione.

Altra spesa che può essere abbastanza onerosa è la perizia, richiesta obbligatoriamente dalla banca che necessita di un tecnico (il perito, appunto) in grado di valutare l’effettivo pregio dell’immobile. Di solito il perito viene scelto dalla banca ed il suo servizio può costare fino a 300 euro, ai quali vanno aggiunte l’IVA ed altre possibili spese accessorie (es. di viaggio, nel caso in cui l’immobile da valutare si trovasse particolarmente lontano).

Un altro costo del mutuo da tenere presente è la spesa notarile, anch’essa obbligatoria e anch’essa caratterizzata da un importo variabile, che può arrivare a circa 3.000 euro. La tariffa del notaio cambia a seconda della città e del tariffario di ogni singolo professionista.

Si aggiungono alla lista dei costi da sostenere per il mutuo anche la polizza assicurativa, un importo variabile non obbligatorio, e l’imposta sostitutiva sul mutuo, trattenuta direttamente dalla banca per conto dello Stato: ques’ultima ammonta allo 0,25% dell’importo finanziato (2% se si tratta di un mutuo per la seconda casa).
Controllate quindi attentamente il foglio informativo relativo al mutuo che state per richiedere e, se necessario, chiedete informazioni presso la filiale più vicina a voi riguardo alle voci di spesa che non riuscite a comprendere.

L’indice Euribor, o tasso interbancario di offerta in euro, continua il suo trend al ribasso iniziato a partire da agosto.

L’Euribor è il parametro che determina gli interessi sulla base dei quali le banche prestano soldi per i mutui a tasso variabile: questa diminuzione progressiva è quindi un buon segnale per chi ha scelto un finanziamento di questo tipo. Che cosa comporta in concreto una diminuzione dell’Euribor?

Nelle rate mensili di un mutuo a tasso variabile, il risparmio è minimo, in quanto ammonta a poche decine di euro al massimo. Questo calo è però importante in quanto segnala che il precedente aumento dei tassi, iniziato a marzo 2010, si è definitivamente arrestato e si stanno quindi verificando le previsioni positive favorevoli ai consumatori.

Il calo dell’Euribor è stato determinato in larga parte dal fatto che gli operatori del mercato finanziario hanno realizzato l’incertezza che, tuttora, domina le attività in questo campo.

Il mondo della finanza ha infatti definitivamente messo da parte le speranze di una ripresa stabile dell’economia nell’area euro, e questo si traduce con un rallentamento della crescita (comunque presente) ed una diminuzione dei parametri ad essa associati.

Proprio a causa di questa incertezza, la Banca Centrale Europea ha deciso, nella riunione di giovedì 2 settembre, di lasciare invariato il costo del denaro, ormai fermo allo stesso livello da maggio dell’anno scorso.

Questa situazione di incertezza, anche se sembra un paradosso, è una condizione che premia i consumatori che hanno scelto un finanziamento a tasso variabile: i tassi attuali proteggono il capitale da restituire e, secondo le previsioni sui futures dell’Euribor, dovrebbero rimanere allo stesso livello ancora per molti mesi.

Acquistare la prima casa con un mutuo a tasso fisso

L’immobile ipotizzato vale 200.000 euro e la proposta è stata basata su un importo pari all’80% del valore, ovvero 160.000. Il reddito disponibile al futuro mutuatario E’ stato indicato per 2000 euro netti mensili. Vediamo le proposte indicateci dalle banche online:

• Il Mutuo Fisso di Webank ci propone una rata di 984 euro mensili, con un tasso del 4,18%. Non sono previste spese iniziali di istruttoria nÈ di perizia. Il taeg è pari al 4,26%, non sono previste penali, ma è richiesta l’apertura del conto corrente Webank Zero Spese
• Il mutuo Arancio Fisso di Ing Direct propone invece una rata mensile di 995 euro, con un tasso fisso del 4,31%. Anche qua non sono previste spese di istruttoria, nÈ perizia. Non è richiesta l’apertura di un nuovo conto corrente e l’assicurazione è gratuita. Il taeg è pari al 4,40%.

Questi due mutui online a tasso fisso si differenziano per pochissimo: la scelta principale risiede nel valutare se sia da preferire líapertura di un conto corrente dedicato al pagamento delle rate del mutuo, come proposto da Webank, o scegliere la soluzione di Ing Direct, che propone in più rispetto al concorrente líassicurazione gratuita, un elemento sicuramente da non trascurare.

Webank ci propone invece un Mutuo Variabile con un tasso al 2,20% ed una rata mensile di 824 euro. Il taeg in questo caso è leggermente più alto, il 2,22%, ma non sono previste spese di istruttoria, di perizia o penali. Viene invece richiesta l’apertura del conto corrente Webank Zero Spese.

Anche le banche tradizionali hanno proposte interessanti per questo mutuo a tasso variabile:

• CheBanca! propone una rata mensile di 800 euro, con un tasso dell’1,88%; il taeg Ë pari all’1,93%. La perizia iniziale è gratuita e non si richiede l’apertura di un nuovo conto corrente. L’assicurazione sull’immobile è invece obbligatoria.

• Cariparma – Crèdit Agricole offre un variabile con tasso all’1,82% e rata mensile di 795 euro, con taeg dell’1,94%. Le spese di istruttoria ammontano però a 200 euro e quelle relative alla perizia a 300 euro.

• Ultima proposta da Intesa Sanpaolo con un tasso variabile al 2,12% ed una rata mensile di 818 euro. Anche qua sono previste spese di istruttoria (400 euro) e per la perizia (200 euro). Il taeg ammonta al 2,24%. Sono previste la possibilità gratuita di sospendere le rate o modificare la durata del mutuo.

Il mutuo con CAP Gran Mutuo Chiaro e Certo è basato sull’indicatore Euribor a tre mesi, caratteristica di tutti i mutui a tasso variabile.
Ciò che offre in più questo particolare mutuo è la condizione del CAP, ovvero la possibilità di ottenere un rimborso della rata pagata nel caso in cui il tasso superasse, nel corso degli anni, il tetto massimo fissato dalle clausole contrattuali (5,4%).

Lo spread applicato è calcolato sulla base del numero degli anni di rientro del finanziamento: sarà quindi pari all’1,7% per mutui con durata tra i dieci e i vent’anni, mentre avremo uno spread dell’1,8% per mutui tra i 21 e i 15 anni.
Spread massimo all’1,9% per mutui lunghi fino a 30 anni, il limite massimo imposto per contratto.

Quanto possiamo finanziare con un mutuo a tasso variabile CariParma?
L’importo massimo erogabile con Gran Mutuo Chiaro e Certo è pari a 200.000 euro, per finanziare fino all’80% del valore del nostro immobile.

Questo valore deve essere certificato con una perizia notarile, da esibire al momento della stipula del contratto.
Questo mutuo a tasso variabile dalle caratteristiche vantaggiose richiede però che il beneficiario abbia delle caratteristiche: deve essere un soggetto privato già titolare di un conto presso una delle filiali dell’istituto, non deve avere più di 75 anni compiuti e deve sottoscrivere un’assicurazione obbligatoria sul credito, una clausola richiesta ormai da quasi tutti gli istituti.

Paragonare i vari preventivi di mutuo

Per questo sul web sono disponibili diversi strumenti gratuiti per il confronto dei mutui online, grazie ai quali è possibile ottenere dei preventivi in modo semplice e veloce.
Uno dei più affidabili è completi viene offerto da MutuiOnline, che permette di paragonare i mutui di 40 banche.

Ecco lo strumento con il quale puoi richiedere subito un preventivo di mutuo, gratuito e senza obblighi di accensione mutuo.

Un altro tipo di polizza assicurativa molto richiesta dalle banche è quella a garanzia del lavoro del mutuatario: si paga una copertura assicurativa per salvaguardarsi in caso di perdita del lavoro o di invalidità temporanea, condizioni che impedirebbero al mutuatario di onorare il proprio debito nei confronti della banca.
La compagnia assicurativa, in questi casi, risarcirebbe direttamente la banca del danno subito.

Ultima tipologia di assicurazione che può essere richiesta alla stipula del mutuo è la polizza sulla vita del mutuatario.
In caso di morte o invalidità permanente, la compagnia assicurativa indennizzerà la banca relativamente al debito contratto dal mutuatario.

Al momento di contrarre un mutuo, perciò, informatevi sul tipo di polizza assicurativa che richiede la vostra banca, e mettete in conto tutte le spese necessarie all’apertura di questa pratica, in quanto rappresentano spesso somme non indifferenti.